8. januára 2021

Chystáte sa na inventúru osobných financií? Ktorým platbám sa vyhnúť nedá a kde, naopak, môžete škrtať? Michal Ďuriš, partner spoločnosti Umbrella Group, pre Forbes spísal svoje odporúčania, ako si skontrolovať všetky dlhy a splátky a zistiť, či neplatíte priveľa.

Znížte si cenu úveru

Pri hypotékach existujú dve možnosti ako znížiť cenu úveru, teda úrok, a tým získať nižšiu mesačnú splátku. Jednou je osloviť banku, kde máte hypotéku, a dohodnúť sa na výhodnejšej úrokovej sadzbe a znížení splátky. Druhou možnosťou je urobiť si prieskum trhu a prejsť do inej banky s výhodnejšími podmienkami. Niektoré dokonca preplatia aj náklady klienta spojené s presunutím hypotéky. Aktuálne úroky na hypotékach sa začínajú už od 0,4 percenta. Zníženie splátky sa dá dosiahnuť aj predĺžením dĺžky splácania hypotéky.

Čoraz využívanejším riešením je konsolidácia úverov ako je spotrebný úver, nebankové pôžičky, prečerpanie kreditky, bankového účtu či lízingu s pomocou výhodnejšej hypotéky. Ak klient má na svojej nehnuteľnosti hypotéku, ktorá nepokrýva celú cenu nehnuteľnosti, môže si hypotéku ešte navýšiť. Z navýšenej sumy odporúčame vyplatiť všetky dlhy mimo hypotéky, ktorých úroky často presahujú 5 percent a sú pre klienta náročné na dlhodobé splácanie. S pomocou ,,lacnejšej“ hypotéky tak klient môže ušetriť na splátkach stovky až tisíce eur ročne.

Poisťovne s odkladom splátok (zatiaľ) nerátajú

V prvom rade je dobré vedieť, že zastaviť platby poistného nemusí byť riešením. Ak ho neuhradíte, poisťovňa ho môže po predchádzajúcej výzve zrušiť, a to už do dvoch mesiacov odo dňa splatnosti . Poisťovňa po celý ten čas počíta s klientom ako s poisteným. Keby sa mu v čase neplatenia stala poistná udalosť, vyplatí mu plnenie. Bude však, samozrejme, chcieť aj doplatenie poistného.

Ak sa už klient rozhodne ušetriť peniaze na platbách za poistenie, bude to mať zložitejšie. Výpovedné lehoty sa vo väčšine prípadov viažu na výročie uzavretia zmluvy. Treba to teda správne načasovať.

Reklama

Napríklad havarijné poistenie na vozidlo možno vypovedať štandardne raz do roka, a to najneskôr šesť týždňov pred výročím zmluvy. Platí to aj v prípade, ak má klient nastavené platby raz za štvrťrok.

V prípade životného poistenia je situácia zložitejšia a mechanizmy rušenia zmlúv sa môžu líšiť. V zásade je to tak, že poistenie, ktoré sa platí raz mesačne, možno zrušiť šesť týždňov pred každou platbou. Poistenie, ktoré je splatné v ročných intervaloch, sa dá zrušiť len k výročiu uzavretia zmluvy.

Nerušte životné poistenie

Dlhšia úvaha by mala sprevádzať aj rozhodovanie o prípadnom rušení životného poistenia. Ak by ho totiž po čase chcel klient znovu uzavrieť, bude musieť absolvovať nanovo celý proces ocenenia zdravotného stavu. A mladší už nebude…

Ak máte desaťročnú zmluvu a mali ste počas tohto obdobia zdravotné problémy, je možné, že novú zmluvu už uzavriete s menej výhodnými podmienkami. Pretože už budete ako klient rizikovejší. V krajnom prípade s klientom poisťovňa už životné poistenie nemusí uzavrieť vôbec.

Životné poistenie platí aj na riziká spojené s ochorením Covid-19. Poistné plnenie sa vzťahuje aj na udalosti spôsobené pandémiou.

Tipy, kde sa ešte dá usporiť

Produktom, ktorý môže klient s pokojným svedomím zrušiť, je napríklad celoročné cestovné poistenie. Rok 2021 zrejme ešte nebude naklonený bezstarostnému cestovaniu a ľudia nebudú tak často cestovať ako pred koronou. Stačí sa poistiť na konkrétnu cestu.

Ušetriť sa dá aj na stavebnom sporení. Platenie stavebného sporenia sa dá prerušiť aj v prípade, ak má klient rozložené platby na celý rok. Týka sa to však len sporiteľov, ktorí zatiaľ len sporia a nesplácajú medziúver alebo stavebný úver.

Potreba finančných prostriedkov na preklenutie ťažkých časov sa dá v krajom prípade vykryť peniazmi uloženými na termínovaných vkladoch. Peniaze z nich sa dajú bez väčšej straty vybrať aj pred uplynutím doby viazanosti. Treba však počítať s tým, že klient v takomto prípade príde o úrok.

Siahať na druhý a tretí pilier?

Ak ste v pokušení siahnuť na svoje dôchodkové úspory, mali by ste mu podľa odborníkov odolať. Modifikovať sa dá takzvaný tretí pilier alebo doplnkové dôchodkové sporenie (DDS). Doň sporiteľom popri vlastnom príspevku prispieva zamestnávateľ.

Táto platba sa dá bez sankcií znížiť alebo aj prerušiť. No ak by sporiteľ produkt úplne zrušil, mohol by prísť o doterajšie príspevky zamestnávateľa. V lepšom prípade príde o časť našetrených peňazí, v závislosti od uzavretej zmluvy.

V prípade dôchodkového sporenia v druhom a treťom pilieri môže jedna zmena sporiteľom priniesť zisk. Oplatí sa zvážiť zmenu rozloženia investícií pravidelnej platby z dlhopisových do indexových alebo akciových fondov.

Článok je súčasťou januárového seriálu Ako byť lepší v roku 2021. Každý deň v ňom prinesieme jednu jednoduchú radu, ktorá vám pomôže splniť niektoré z vašich novoročných predsavzatí.

Doteraz sme priniesli napríklad tieto rady: 

Našli ste chybu? Napíšte nám na editori@forbes.sk.

Ľutujeme, vašu emailovú adresu sa nepodarilo prihlásiť k odberu.
Ďakujeme za vaše prihlásenie!

Potrebujete ráno získať rýchly prehľad?

Odoberajte Forbes Espresso

O aké témy máte záujem?