31. júla 2019

David Zalik sa vďaka svojmu online sprostredkovateľovi pôžičiek GreenSky stal miliardárom. Problém? Niektoré z celkovo 17 miliárd dolárov pôžičiek na opravy starých domov boli trošku nadsadené.

Eastaboga je chudobná vidiecka oblasť v štáte Alabama. Keď sa miestna obyvateľka Tiffany Baker vlani zobudila na zápach žumpy, šíriaci sa spod jej domu, privolaní opravári z firmy American Plumbing and Septic Service (APSS) jej vyčíslili náklady na opravu. Malo ísť o 13-tisíc dolárov na nový septik a potrubia, s nákladmi na prácu vyšiel celkový odhad na 28-tisíc. To sa majiteľke nezdalo, keďže odhad ceny celého jej domčeka dosahoval iba 70-tisíc a má iba jednu kúpeľňu.

Inštalatér jej však rovno na mieste vybavil pôžičku na tých 28-tisíc, sprostredkovanú firmou GreenSky. S manželom si neskôr investíciu rozmysleli a zavolali do firmy, že by zmluvu chceli zrušiť. Dozvedeli sa, že peniaze už boli použité. „Nemám prácu, tak neviem, ako ma vôbec mohli schváliť,” hovorí Tiffany Baker. „Bola som v úplnom šoku a cítila som, že ma do všetkého dotlačili. Mala som pocit, že nemám na výber.”

Projekt APSS sa nakoniec ukázal nielen ako výrazne predražený, ale odporoval aj predpisom. A Tiffany Baker nebola jediná. Kvôli falošnej reklame a „nelicencovaným a nebezpečným“ službám zažaloval vlani APSS aj generálny prokurátor Alabamy. Tvrdí, že viacerých svojich zákazníkov, vrátane 96-ročného dôchodcu „zastrašovali a manipulovali.“ Firmu GreenSky v žalobe proti APSS nemenoval, niektorí zákazníci však hovorili, že dostali od GreenSky „pôžičky“, ktoré buď nepodpísali, alebo nedostali také úroky, aké im sľúbila APSS.

Postavil sa aj Amazonu: Miliardár z firmy Wish vytvoril aplikáciu, ktorú používa 90 miliónov ľudí

Alabamský sudca Brian Howell firmu APSS vlani zrušil a na jar konkurzný správca vyhlásil, že 188 pôžičiek od GreenSky „nebolo získaných riadnym postupom a musia sa zrušiť.”

„GreenSky urobilo z neškolených inštalatérov de facto predajcov pôžičiek,” napísal správca Jeffrey Schneider.

GreenSky obvinenia odmieta, tvrdí, že všetky reklamácie riadne vyriešili. Táto fintech fima patrí medzi najväčších sprostredkovateľov online pôžičiek v USA. Vďaka zjednodušenému modelu financovania opráv domov sa jej CEO a zakladateľ, 45-ročný David Zalik stal pred dvomi rokmi miliardárom. GreenSky už sprostredkovala pôžičky za 17 miliárd dolárov pre 2,5 milióna zákazníkov, zväčša na opravy domov.

GreenSky funguje ako digitálny sprostredkovateľ. Jeho mobilná aplikácia ponúka pôžičky od piatich bánk, ktorých „marketérmi“ je 16-tisíc zmluvných partnerov. Firma sama pôžičky nedáva, iba ich spravuje. Poplatky, ktoré od zákazníkov, partnerov a bánk berie, dosiahli v roku 2018 až 128 miliónov dolárov pri ročných tržbách 415 miliónov.

Vlani sa GreenSky rozhodla pre príchod na burzu NASDAQ, akcie debutovali s cenou 23 dolárov a firma vyzbierala kapitál 874 miliónov dolárov. Ten spravidla skončil u pôvodných zakladateľov, Zalik získal približne 860 miliónov. Biznismodel GreenSky by sa mohol ukázať ako atraktívnejší v porovnaní s firmami v sektore online pôžičiek, konštatoval Forbes.com minulý rok. Firmy ako LendingClub a OnDeck po príchode na burzu utrpeli straty hodnoty akcií viac ako 80 percent a dlho nevedeli vykázať udržateľný prevádzkový zisk.

Aj akcie GreenSky postupne klesali – až na súčasných 12 dolárov. Trhová kapitalizácia firmy však stále presahuje 2,2 miliardy dolárov. Zalik vlastní 35 percent GreenSky a firma hovorí, že ak by Zalik vedel, že akciám sa nebude dariť, na burzu by ju nepustil.

Na jeseň 2017 sa David Zalik dostal na titulnú stranu amerického magazínu Forbes.

V máji vyhlásila jedna z financujúcich bánk, Regions Financial, že spoluprácu nepredĺži, GreenSky však tvrdil, že má deväť partnerov a prísľub na 11,8 miliardy kapitálu.

Ako napísal americký magazín Forbes v roku 2017 v Zalikovom profile, model fungovania firmy je robustný. Veľkú časť rizika totiž presúva na banky a gro prác a predaja zasa na zmluvných partnerov, teda najmä tých inštalatérov. Článok upozorňoval aj na potenciálne konflikty záujmov, keďže predávajúci v teréne sú motivovaní, aby zvýšili objem poskytnutých pôžičiek.

Federálny úrad FTC dostal na firmu za posledné dva roky 200 sťažností, zväčša od zástupcov spotrebiteľov. GreenSky reaguje, že ide iba o 0,008 percenta zákazníkov.

Ešte v roku 2017 povedal Zalik Forbesu, že GreenSky si partnerov preveruje a iba 60 percent z nich schváli ako predajcov. Ak porušujú predpisy, firma reaguje.

Pozor, emócie pri kúpe nehnuteľnosti ovplyvňujú cenu, ktorú zaplatíte

Rovnako v roku 2017 však generálny prokurátor New Jersey uzavrel s firmou vyrovnanie za 160-tisíc dolárov kvôli sťažnostiam, že zákazníci o pôžičkách ani nevedeli, prípadne práce na domoch ani neprebehli.

V Alabame sú predmetom rozhodovania súdu aj sťažnosti, namietajúce, že predajcovia sú motivovaní nadsadzovať ceny. „Celý biznis model tak, ako ho navrhli a vykonávajú, je od základu chybný,” napísal do žaloby Schneider. „GreenSky vôbec nevykonávala dozor nad postupmi APSS a poskytovala úvery bez dokumentácie.”

GreenSky tvrdí, že pôžičky, ktoré sa stanú predmetom reklamácie, musí banke preplatiť, takže má sama veľký záujem, aby boli v poriadku. Firma napríklad používa aj strojové učenie a umelú inteligenciu, aby zvýšila kvalitu preverovania spolupracovníkov.

Jeden zo žalujúcich však napríklad uvádza, že pôvodne chcel iba vyčistiť septik, APSS ho však chcela vymeniť. Jej ľudia napokon urobili do potrubí niekoľko dier a odišli. Opravu vykonala iná firma, pôžička na práce od APSS však aj tak poštou prišla. Keď ju zákazník neuhradil, GreenSky na neho poslala vymáhačov.

Iná žalujúca, 85-ročná dôchodkyňa, bola zasa uvedená do omylu, keď si myslela, že opravu uhradí poisťovňa a neskôr s ňou na infolinke GreenSky hrubo zaobchádzali. V ďalšej firme, ktorá inštalovala klimatizácie, zasa nedávno prebehla policajná razia a GreenSky s ňou prerušil spoluprácu.

„Keď sa dostaneme na 10 miliárd v pôžičkách, urobíme párty,“ hovoril Zalik pri stretnutí na prípravu veľkého profilu v roku 2017 riaditeľovi rizík GreenSky Timovi Kalibanovi. „Rád by som tu mal mariachi kapelu.“ A uvažoval aj o tom, ako rozšíri model rýchleho financovania aj do zdravotníctva či do e-commerce. „Dni, keď zákazník hovoril, že po pôžičku si chce zájsť na pobočku, sú preč,“ tvrdil. „Úver musí byť tu, na mieste predaja.“

Autormi článku sú redaktori Forbes USA Lauren Gensler a  Nathan Vardi.