22. októbra 2019

Ako rýchlo a bezbolestne splatiť dlhy: treba začínať najvyšším dlhom či dlhom s najvyššími úrokmi? Obe metódy majú svoje výhody aj nevýhody.

Začínať kariéru programátorky po tridsiatke? Pre Carmen Perez, donedávna výborne zaplatenú špecialistku v sektore finančných služieb, bola takáto práca snom. Snom preto, že si ju dlho nemohla dovoliť: najprv musela istý čas veľa zarábať, aby splatila 57-tisícový dlh, ktorý nazhromaždila zo študentských pôžičiek, kreditných kariet, úveru na auto a rôznych penále, ktoré jej vyrubili vymáhači.

Že je naozaj v problémoch, si uvedomila, až keď ju zažaloval veriteľ jej študentskej pôžičky. Vtedy sa preľakla, že v dôsledku súdu by mohla nedobrovoľne prísť o možnosť pracovať vo finančníctve. Súd pritom nebolo prvé varovanie, ktoré dostala. Pred rokmi totiž prišla o výbornú pracovnú ponuku od investičnej banky na Wall Street, keď jej v úverovom registri vyskočili problémy so študentskou pôžičkou.

Míňala príliš veľa

Jej dlžnícka história sa začala, keď doštudovala. Kúpila si Jeep, ale neuvedomila si, že naň jednoducho nemá a že úrok 18,5 percenta znamená, že za auto zaplatí takmer o 50 percent viac, ako keby zaň zaplatila naraz.

Carmen Perez. Foto: Forbes USA

Dlhodobo míňala viac, ako jej rozpočet dovoľoval, a žila od výplaty k výplate, hoci za rok zarobila šesťcifernú sumu. Až keď ju zažalovali, pochopila, že svoj finančný život musí dostať pod kontrolu – a rýchlo. Nebolo jej však hneď jasné, ako na to. Ak by refinancovala študentskú pôžičku, pomohlo by jej to, mala však tú zlú úverovú históriu.

Ušetrite vďaka pestovaniu zeleniny alebo platbami v hotovosti

Preto si naštudovala niekoľko stratégií, ako efektívne splácať dlhy. Rozhodla sa pre staromódnu metódu obálok na rozpočet a pre sporenie si vybrala metódu „snehovej gule“.

Obálková metóda: jednoduchá, ale účinná

Základom obálkovej metódy je, že odložíte kreditku a prejdete na používanie hotovosti. Na začiatku mesiaca si spočítala, koľko bude potrebovať peňazí, zarátala všetky šeky a výdavky. Presne toľko si z banky vybrala a, uhádli ste, rozdelila do obálok. Keď išla nakupovať, peniaze si zobrala z príslušnej obálky a vytiahla presne toľko, koľko potrebovala.

Táto metóda je extrémne efektívna, lebo vás núti rozmýšľať nad tým, ako míňate peniaze. Kreditky, debetné karty a ďalšie digitálne formy platenia vznikli preto, aby bolo platenie jednoduchšie. Ak však platíte v hotovosti, máte s tým trochu práce a môžete sa zamyslieť, či naozaj chcete minúť posledných päť dolárov na zákusky alebo na obed. Ak držíte peniaze v ruke, sú reálne.

Hypotéky na Slovensku v roku 2019: trh kupujúceho?

Okrem toho, obálková metóda ju prinútila pridŕžať sa rozpočtu a pochopiť, ako míňa. „Keď sa obálka vyprázdnila, bolo jasné, že už nemám peniaze na zvyšok mesiaca. Zamyslela som sa nad tým, čo je dôležité, teda potraviny a drogéria.“

Mesačný rozpočet si stanovila na 420 dolárov, 120 si nechala na rande a 55 na iné stretnutia. „ Tých 175 za mesiac na stretnutia som potrebovala, aby som sa nezbláznila,“ hovorí.

Metóda snehovej gule

Vďaka krutému rozpočtu sa dostala do pozície, že mohla splácať viac ako minimálne, povinné splátky všetkých svojich dlhov. Z metód, ako splatiť dlhy rýchlejšie, si vybrala „metódu snehovej gule“. Tá káže dlžníkom, aby splácali jednotlivé dlhy v poradí od najnižšej dlžnej sumy, nie od najvyšších úrokov.

„Vedela som, že z matematického pohľadu nie je optimálna, hľadala som však plán, ktorého by som sa reálne vedela držať, a nie metódu, vďaka ktorej by som úvery splatila najrýchlejšie. Ale riskovala, že to neutiahnem,“ hovorí Perez.

Ak splácate úvery metódou „lavíny“, teda vždy najprv úver s najvyšším úrokom, šetríte čas a musíte platiť menej úrokov. Zástancovia metódy „snehovej gule“ však upozorňujú, že séria (na začiatku) malých víťazstiev, ktoré sa stále zväčšujú, navyše spojená so stále vyšším objemom prostriedkov, ktorý máte z mesačného rozpočtu k dispozícii, v praxi oveľa viac motivuje splácať aj viac, ako je nevyhnutné.

Porovnanie: Ktorá metóda je lepšia?

Pozrime sa na dlh 30-tisíc, rozložený na dvoch kreditkách a jeden úver, a situáciu, keď (okrem povinných splátok) môžete platiť mesačne ešte o tristo dolárov viac.

Metóda snehovej gule velí splatiť najprv úver, lebo má k splateniu „najbližšie“, potom kreditku B a potom A.

Treba si uvedomiť, že po celý čas musíte odosielať aj dohodnuté povinné splátky. Posledné, čo potrebujete, ak sa dostávate z dlhov, je, aby ste nejaký nesplácali riadne a pokazil vám kreditné skóre.

Ako dlho by ste splácali tieto dlhy dvomi opačnými metódami?

Metóda snehovej gule trvá o štyri mesiace dlhšie. Je to preto, lebo úver, ktorého zostáva splatiť najmenej, má aj najnižší úrok. Tie vyššie úroky sa vám o čosi dlhšie narátavajú, touto metódou na nich zaplatíte (až) o 3 000 dolárov viac.

Tento príklad je však nastavený tak, aby otestoval práve negatíva metódy snehovej gule. Ak váš úver, ktorý má najvyšší úrok, nie je ten, z ktorého zostáva aj najvyššia dlžná suma, je to „menej nevýhodné“. A ak rozdiely v úrokoch nie sú príliš vysoké, je to výborná metóda. Spočítajte si to a rozhodnite sa kvalifikovane.

Nechoď na pivo, ak naň nemáš

Perez úvery splácala dva roky a deväť mesiacov. Plán mala na tri roky a dokázala ho prekonať, hoci žije v New Yorku, extrémne drahom meste. Ak by uprostred šetrenia nemusela zaplatiť za svadbu, bolo by to ešte rýchlejšie. S manželkou šetrili a zaplatili svadbu v hotovosti, každá po 16-tisíc dolárov.

Keď sa oddlžila, presťahovala sa do lacnejšieho Connecticutu, aby mohla stále sporiť na dôchodok, hoci bude mať vo svojom novom vysnívanom povolaní nižší plat. „Nebolo ľahké počas šetrenia povedať ‚nie‘ kamarátom, ktorí chceli ísť na pivo, ale vedela som, že na to nemám peniaze v rozpočte a radšej budem šetriť, aby som si neskôr mohla dovoliť to, čo potrebujem,“ bilancuje.

Aký je záver? Má dve časti. Po prvé, predčasné splatenie úveru nie je čierno-biela záležitosť. Ak by ste kvôli predčasnému splateniu spotrebných úverov mali likvidovať sporiace produkty, treba sa vážne zamyslieť, koľko vám (ako investícia) zarábajú. Nezabudnite preveriť aj možnosti refinancovania.

Druhá časť: Ak chcete splácať nad rámec povinnosti, uvedomte si, že najdôležitejšia bude vždy vaša reálna schopnosť disciplinovane plniť ciele, ktoré si stanovíte. Či už použijete na šetrenie primitívnu obálkovú metódu, a na splácanie metódu nazývanú lavína alebo snehová guľa, najdôležitejšie je najprv dokázať sám sebe, že splácať (aj nad rámec povinných splátok) dokážete.

Autor Camilo Maldonado je spoluzakladateľ stránky The Finance Twins, ktorá sa venuje osobným financiám.

Našli ste chybu? Napíšte nám na editori@forbes.sk