Hypotéku bude možné mimoriadne splácať už raz mesačne. Doteraz sa to dalo bez poplatku len raz do roka, a to pri výročí fixácie sadzby. Zmenu schválili poslanci Národnej rady SR na svojej poslednej schôdzi.
Odborníci upozorňujú, že zmena bude kontraproduktívna. Národná banka Slovenska napríklad tvrdí, že prináša „nepriaznivý pomer potenciálnych benefitov a rizík pre spotrebiteľov“.
Raz mesačne bez poplatku
Kým dnes je možné bez poplatku splatiť úver na bývanie do výšky 20 percent zostávajúcej istiny, po novom sa tento limit zvýši na 30 percent ročne. Navyše tak bude možné urobiť nielen pri výročí fixácie sadzby, ale každý mesiac.
Zmena vyplýva z novely zákona o úveroch na bývanie, ktorú predložila skupina zákonodarcov okolo poslanca Juraja Šeligu. Hlasovalo za ňu 79 zo 146 prítomných poslancov. Novelu už podpísala aj prezidentka SR Zuzana Čaputová.
Odborníci upozorňujú, že novela neprinesie spotrebiteľom citeľné zlepšenie. Cenou však bude tlak na vyššie úroky.
Úprava zákona je zbytočná
„Na Slovensku je v súčasnej situácii minimum ľudí, ktorí by dokázali naraz splatiť takú veľkú časť úveru,“ povedal pre TASR analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Je teda podľa neho zbytočné navyšovať limit na bezpoplatkové mimoriadne splátky z 20 na 30 percent.
Aj národná banka uvádza, že aktuálna legislatívna úprava je pre spotrebiteľov viac ako dostatočná. „Len vo výnimočných prípadoch sa stáva, že spotrebiteľ predčasne splatí viac ako 15 percent z istiny úveru na bývanie a tento podiel nevzrástol ani v roku 2022, v čase rastúcich úrokových sadzieb,“ konštatuje centrálna banka v stanovisku.
Dodáva v ňom, že mimoriadne splátky vo výške nad 15 percent istiny tvoria aktuálne ročne len približne 0,04 percenta portfólia hypoték. V tomto kontexte je teda aktuálna úprava zbytočným vylamovaním otvorených dverí.
Kto to zaplatí?
Navyše, cenou je riziko možného zvýšenia úrokov pre všetkých klientov. Banky sa totiž na túto, hoci hypotetickú, možnosť musia pripraviť. Úvery na bývanie financujú takzvanými krycími dlhopismi. Ich splatnosť je nastavená súbežne so splatnosťou úveru.
Po novom budú musieť počítať s tým, že časť zdrojov im zostane nevyužitá, keď ich klienti vrátia predčasne.
„Banka musí získať na financovanie hypoték dlhodobé zdroje, a to najmä prostredníctvom krytých dlhopisov (tzv. covered bondov). Pri dnes vydaných krytých dlhopisoch neexistuje možnosť ich predčasného splatenia a nie je ani možné kryté dlhopisy s takouto opciou umiestniť na trhu,“ konštatuje Slovenská banková asociácia.
Pokračuje, že z pohľadu riadenia likvidity zavedie novela opcionalitu, „ktorú nie je možné zo strany banky efektívne zaistiť a zároveň ju bude pravdepodobne potrebné zohľadniť aj v cene produktu,“ upozorňuje asociácia.
Zmena teda síce opticky vyzerá ako zlepšenie postavenia bankového spotrebiteľa, v skutočnosti však prináša výhodu, ktorú v praxi takmer nikto nevyužíva a bude ju treba zaplatiť.
Záujem je minimálny, náklady však porastú
„Dôsledkom tohto návrhu môže byť zvýšenie úrokových sadzieb pre všetkých klientov, nielen tých, ktorí možnosť predčasného splatenia využijú,“ upozorňuje asociácia. Aj NBS si myslí, že uvoľnenie regulácie neprinesie spotrebiteľom želaný benefit.
„V našej banke už dnes ponúkame možnosť robiť mimoriadne splátky nad rámec zákona,“ uvádza hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. Klienti mohli už pred touto zmenou predčasne splácať raz mesačne cez bankovú aplikáciu George, a to vo výške od 50 eur do trojnásobku mesačnej splátky.
„V praxi však túto možnosť využíva minimum klientov,“ dodáva hovorkyňa.
Aj preto predpokladá, že nová regulácia nebude mať výrazný dopad na klientov. „Bude však znamenať pomerne rozsiahle zásahy do našich systémov a teda aj nezanedbateľné náklady,“ pridáva.
Klienti stratia prehľad
Banky upozorňujú, že budú musieť upraviť svoje informačné systémy a každomesačne sledovať splatené mimoriadne splátky. Zmena bude účinná už od septembra tohto roka. Banky by však potrebovali na úpravu IT systémov aspoň šesť mesiacov.
„Ak klient bude robiť mimoriadne splátky každý mesiac, tak banka mu musí umožniť, aby sa rozhodol, či dôjde k zníženiu splátky a ponechaniu konečnej splatnosti, alebo k ponechaniu výšky splátky a upraveniu konečnej splatnosti,“ upozorňuje banková asociácia.
Klienti tak nebudú vopred poznať buď výšku splátky na nasledujúci mesiac alebo konečnú splatnosť hypotéky. „Mesačné vykonávanie mimoriadnych splátok úveru úplne potláča zmysel anuitného splácania úveru,“ upozorňujú bankoví analytici.
