Pokiaľ začnú bankové modely umelej inteligencie naozaj poskytovať rady, zaujímavá bude právna zodpovednosť.
Vraj sa končí jedna éra bankovníctva. Tak sme sa to aspoň dozvedeli od Slovenskej sporiteľne. Najväčšia domáca banka spustila v rámci aplikácie George četovací model umelej inteligencie.
Sama zdôrazňuje, že nie je jednoduchým četbotom, ale s komplexným riešením AI. Už dnes dokáže identifikovať výdavky a hľadať priestor na šetrenie. Pomôže tiež zorientovať klienta v produktoch. Ešte zaujímavejšie sú plánované funkcionality.
Ide o aktivity, ktoré Slováci majú už dnes k dispozícii, najčastejšie vďaka nezávislým finančným sprostredkovateľom. Tí zohrali napríklad významnú úlohu pri refinancovaní hypoték a poklese sadzieb až k jednému percentu.
Banky sú v špecifickej pozícii. Ich brandy sú bez debaty silné. No často im chýba dôverný osobný kontakt s klientom.
Je to dané v prvom rade vysokou fluktuáciou na pobočkách. Zamestnanci sa menia tak často, že klienti si s nimi nevedia vytvoriť osobný vzťah. Ďalšou vecou je úradnícky, neosobný dojem z pobočiek.
Je smutno-smiešne stáť v rade na pobočke a počuť na celú miestnosť od stola označeného ako dôverná zóna: „Máte na účte vysoký zostatok, nechcete ho lepšie zhodnotiť?“
Vo vzťahovom manažmente dnes majú výhodu finanční agenti či ľudovo poradcovia. Skutočne fungujúci model AI by mohol tento hendikep bánk dorovnať. No nie hneď, ale až neskôr, keď sa spustia všetky zamýšľané funkcionality. Možných otáznikov sa však rysuje viac.
Výhodou sprostredkovateľa je, že príde za klientom aj po pracovnom čase. Trebárs aj na ihrisko. Často má odporúčanie známeho. A vie s klientom prebehnúť všetky jeho výdavky už dnes.
Dvadsaťštyrihodinový poradca
Ak banka dokáže sprevádzkovať naozaj chytrý 24-hodinový čet, umožní klientovi riešiť jeho problémy hoci aj o polnoci. Zaujímavé to môže pri „riadení“ rodinného rozpočtu a vytváraní finančnej rezervy. Vysoko treba oceniť aj snahu chrániť klienta pred podozrivými transakciami.
Zmysel to dáva aj pri plánovaní bývania. Klient v budúcnosti dostane od četu AI výpočty, ktoré ukážu, či sa mu oplatí zostať v nájme. A tiež na akú hypotéku dosiahne svojím príjmom.
Otázkou je, či klientovi bankový čet prezradí, že je špecifický prípad a v inej banke by mu dokázali lepšie vyjsť v ústrety. Pri mnohých žiadateľoch má zmysel osloviť viaceré finančné domy.
Čo prinesie George AI v budúcnosti:
- riešenie otázok bývania: George dokáže vyhodnotiť finančné možnosti klienta, napríklad pri prechode z nájmu na vlastné bývanie. Prepočíta zvládnuteľnú mesačnú splátku, výšku dostupnej hypotéky, potrebu vlastných zdrojov a navrhne bezpečnú rezervu.
- riadenie rozpočtu: George AI bude vedieť dať konkrétne rady ako a kde ušetriť, ako si nastaviť sporiace stratégie a vytvárať postupnú rezervu.
- proaktívne odporúčania: George AI bude sám vyhľadávať príležitosti na úsporu, napríklad ponúkne celoročné cestovné poistenie namiesto opakovaných krátkodobých poistení.
- ochranu pred podozrivými transakciami: Pri nezvyčajnej platbe kartou klienta upozorní a pomôže mu kartu okamžite zablokovať.
- hodnotenie celkového finančného zdravia: George komplexne vyhodnotí rozpočet, úspory, poistenie aj investície a klientovi pomenuje najväčší priestor na zlepšenie.
- investičné odporúčania: poradí klientovi, do akých aktív investovať podľa jeho investičného profilu a v rámci mantinelov stanovených reguláciou.
Zdroj: tlačová správa Slovenskej sporiteľne.
Zaujímavá môže byť budúca snaha „poradiť klientovi, do akých aktív investovať podľa jeho investičného profilu a v rámci mantinelov stanovených reguláciou“.
Z pohľadu klienta je veľmi prínosné mať na druhej strane partnera, ktorý na rozdiel od bankára na pobočke dokáže k investíciám okrem všeobecného popisu vypočítať napríklad Sharpeho pomer či Jensenovu alfu.
Bežný spotrebiteľ však bude mať zrejme iné otázky. Tu bude dôležité sledovať, do akej miery bude mať čet umelej inteligencie centrálou nastavené mantinely a akú autonómiu dostane pri radení klientovi. A tiež aká bude zodpovednosť pri prípadných halucináciách.
Podobné to môže byť pri poistení. Celoročné poistenie môže zdanlivo ušetriť oproti krátkodobému. No z hľadiska poistného krytia je rozdiel ísť na služobnú cestu do Maďarska, na hory do Rakúska a letieť na dovolenku do Grécka. Navyše má banka obmedzenú ponuku poistných produktov od svojich partnerov.
Ľudskejší, ale s KPI
V prípade investícií i životného poistenia zrejme bude agent AI vystupovať rovnako ako pracovník pobočky, bude musieť plniť nastavené plány. Existuje obava, že to môže robiť otravnejšie než telefonický operátor či pracovník pobočky, keďže anotácie z aplikácie môžu pípať hocikedy.
Zatiaľ sú to iba hypotézy, ťažko sa hodnotí produkt, ktorý ešte nie je v obehu. Banka zdôrazňuje, že dôvera a ochrana údajov sú veľmi dôležitá. Čet využíva jeden z „najpokročilejších jazykových modelov od spoločnosti OpenAI“. Dáta ostanú v uzatvorenom systéme a nebudú použité na „trénovanie modelov a tvorbu komerčných profilov používateľov“.
Nech už bankový čet poradí akokoľvek, faktom je, že konečné rozhodnutie musí urobiť samotný klient, ktorý za seba nesie zodpovednosť.
Dnes možno povedať, že vytvorenie a nasadenie roboadvisora môže v sterilnom bankovom prostredí vyvolať s klientom osobnejší vzťah. A je možné, že četu bude klient aj viac dôverovať.
Otázkou je, či tomu bude zodpovedať pridaná hodnota. Teda, či pre klienta nebude efektívnejšie využívať externý model, ktorý ho usmerní, ako si ustrážiť komunikáciu s bankovým četom. Aj dnes nedáva zmysel slepo dôverovať bankárom či finančným sprostredkovateľom. Kontrola je v záujme každého klienta.
Podobne ako pracovníci na pobočkách, ani George nie je zadarmo a bude si musieť na seba zarobiť. Viaceré analýzy modelov umelej inteligencie hovoria o takzvanej Shutdown Resistance, teda situácii, keď sa modely snažia zabrániť vlastnému vypnutiu, aby mohli dokončiť úlohy.
To naznačuje riziko prekračovanie stanovených etických hraníc. Aj v rúchu četujúcej ovečky sa môže skrývať Vlk z Wall Street.
