Súčasní štyridsiatnici počítajú s tým, že do dôchodku pôjdu relatívne neskoro. Podceňujú však situáciu, že na nechcenej penzii sa môžu bez peňazí ocitnúť už napríklad v 55 rokoch.
Ku klasickému fenoménu krízy stredného veku sa pridáva finančná neistota, ktorá vychádza z protichodných rizík. Na jednej strane čelí stredná generácia demografickým zmenám. To znamená nedostatok zdrojov v priebežnom dôchodkovom systéme, ale aj pri budúcej zdravotnej starostlivosti.
Aj preto sa postupne zvyšuje vek odchodu do dôchodku. Dnešní štyridsiatnici sa na penziu dostanú najskôr v 66 rokoch. Navyše prognóza budúcich dôchodkov, ktorú zasiela Sociálna poisťovňa, je priveľmi optimistická a je riziko spoliehať sa na ňu.
Nedá sa totiž vylúčiť, že miera zásluhovosti bude v budúcnosti nižšia. Teda najmä lepšie zarábajúci dostanú z prvého piliera ešte menej, ako im priznáva súčasný vzorec.
Na druhej strane, hospodárska situácia je komplikovanejšia a to v situácii, keď sa o slovo hlási umelá inteligencia, ktorá nahrádza niektoré pracovné pozície. To môže spôsobiť, že staršie ročníky bez dostatočnej adaptácie na nové podmienky stratia prácu. Navyše, budú mať problém nájsť si novú.
Reálne sa tak môžu nedobrovoľne ocitnúť na nechcenom dôchodku ešte pred šesťdesiatkou, no bez nároku na dôchodok z prvého a druhého piliera. A ak si individuálne nenašetrili, tak aj bez dostatočných vlastných zdrojov.
Stredná generácia teraz má poslednú šancu zachrániť svoj dôchodok. Využiť pritom môže práve koncept, ktorý preferuje časť mladých, teda takzvaný FIRE.
Návrat do mladosti
FIRE je akronym pre Financial Independence, Retire Early, teda finančná nezávislosť a skorý dôchodok. Vo veľkom ho razí časť mladých, ktorí chcú ísť do dôchodku už pred štyridsiatkou.
No rovnako sa dá využiť aj pri štyridsiatnikoch, ktorí podcenili svoj dôchodok alebo sa priveľmi spoliehali na štátnu schému. Aktuálne im ostáva približne 20 rokov. Základom je nájsť vnútornú disciplínu, aby ste dokázali ušetriť aj vyššie sumy. S tým súvisí zníženie doterajšieho životného štandardu.
Dôležité je zohľadniť pravidlá a špecifiká, ktoré sú pre stredný vek typické.
Šetrenie v deň výplaty
Aj ľudia po zásadnejšom náraste príjmu si často všimnú špecifickú vec. Na konci mesiaca im ostáva rovnaká suma ako pred zvýšením platu. Respektíve im neostáva nič. Napriek vyššiemu platu teda nedokážu ušetriť vôbec nič. Dôvod je jednoduchý. Človek sa výdavkami veľmi rýchlo nevedomky prispôsobí vyšším príjmom.
Preto je dôležité vyčleniť peniaze na sporenie hneď po výplate, tak aby neboli viditeľné na hlavnom účte. Pokiaľ sporiteľ ešte nemá vytvorenú ani základnú rezervu, je lepšie dať ich najskôr na iný účet. A až po vytvorení krátkodobej rezervy ďalej investovať.
Sám sebe účtovníkom
Koncept vyššieho šetrenia predpokladá aj prehodnotenie výdavkov. Základom je podrobný prehľad. Znamená to rozpísať si výdavky po položkách, nestačí napísať jednu sumu za potraviny. Práve v detailoch možno nájsť priveľa opakujúcich sa či podobných výdavkov, ale aj zbytočný luxus.
Užitočným spôsobom, ako si ustrážiť trovy, sú výdavkové limity alebo, ľudovo, obálkovanie. Teda presne si povedať, koľko si môžete dovoliť vynaložiť na potraviny, zábavu či prevádzku auta.
Sledujte mieru náhrady výdavkov
Budúci dôchodok je často vyjadrovaný ako miera náhrady hrubého alebo čistého príjmu počas pracovného života. Z pohľadu budúceho dôchodcu je to ľahko pochopiteľné.
Oveľa presnejšie je však porovnávať potrebný dôchodok k budúcim výdavkom. Napríklad hypotéku už na dôchodku splácať nebudete. Rovnako, ak si dnes sporíte napríklad tretinu príjmu, z dôchodku to už asi robiť nebudete musieť. Najmä ak plánujete žiť z úspor.
Ak máte dnes čistý príjem 2 500 eur, z toho deväťsto eur je hypotéka a sporenie je ďalších päťsto eur, na bežný život potrebujete 1 100 eur. V takom prípade by vám na dôchodku mala stačiť náhrada čistého príjmu vo výške 44 percent. Samozrejme, po zohľadnení časovej hodnoty peňazí. Pri dvojpercentnej inflácii, bude na súčasných 1 100 eur potrebných o 10 rokov 1 343 eur a po 20 rokoch až 1 640 eur.
V budúcnosti tiež treba počítať s vyššími výdavkami na zdravotnú starostlivosť.
Plat vám po päťdesiatke „klesne“
Človek v strednom veku môže nadobudnúť pocit, že jeho príjem bude rásť rovnakým spôsobom celý život. To je však zásadný omyl. Štatistiky potvrdzujú, že mzdový vrchol dosahuje človek vo veku od 40 do 50 rokov, hoci v jednotlivých krajoch sa to mierne líši. Všeobecne však platí, že priemerný plat ľudí po päťdesiatke je výrazne nižší než u ich kolegov mladších o dekádu.
Neznamená to, že ľuďom po päťdesiatke sa znižuje plat. Ale rastie pomalšie ako mladším ročníkom, ktoré dynamickejšie stúpajú po kariérnom rebríčku. Alebo častejšie menia zamestnanie práve z dôvodu nových výziev a lepších podmienok.
Po štyridsiatke vám banka požičia menej
Finančná rezerva je potrebná aj preto, že už dosiahnutím 40 rokov klesá možnosť požičať si v banke. Podľa pravidiel NBS proti nadmernému zadlžovaniu nesmie byť celkový dlh vyšší ako osemnásobok čistého ročného príjmu. Po štyridsiatke regulátor znižuje koeficient maximálneho dlhu o hodnotu 0,25 až na úroveň rovné tri v šesťdesiatke.
To znamená, že človek s čistým príjmom 1 500 eur, môže vo veku 40 rokov od banky dostať úver 144-tisíc eur, v 45 rokoch už len 121-tisíc. V päťdesiatke to bude 99-tisíc a po šesťdesiatke 54-tisíc.
Ak už má napríklad hypotéku, znamená to, že nový úver už získať nemusí, ak by celkové zadlženie prekročilo zákonnú hranicu. Znamená to, že riešenie nečakaných výdavkov spotrebným úverom alebo kúpa auta na lízing budú ťažšie ako v prípade mladších ročníkov s rovnakým príjmom.
Nepreceňujte hodnotu nehnuteľností
V prípade úspor na dôchodok možno zohľadňujete aj nehnuteľnosti, ktoré ste zdedili. Alebo zdedíte. Nedá sa však spoliehať na to, že ich cena bude automaticky rásť. Najmä, ak sú to domy v odľahlejších regiónoch, ich cena už stúpať nemusí. Dokonca sa môže stať, že vám držba podobných nehnuteľností prinesie len náklady na údržbu.
Ak aj cena nehnuteľnosti neklesne v čase, problémom môže byť, že bude rásť pomalšie ako inflácia. To znamená, že cena nehnuteľnosti bude nižšia v pomere k priemernej mzde alebo všeobecnej cenovej hladine.
Využite čas vo svoj prospech
Hoci v prípade stredného veku je čas vzácnou veličinou, stále je dôležité snažiť sa ho využiť vo svoj prospech. Znamená to, že začať so sporením treba ihneď.
Ak budete sporiť 10 rokov po dvesto eur, pri sedempercentnom zhodnotení budete mať usporených 34-tisíc eur. Ak však budete 20 rokov sporiť sto eur, výsledná suma bude až 52-tisíc eur.
Je to porovnanie pri rovnakom zhodnotení. Čím dlhšie však sporíte, tým si môžete dovoliť rizikovejšie aktíva, ktoré sú z dlhodobého hľadiska výnosnejšie. Tiež je väčšia šanca dorovnať prípadné prepady.
V nasledujúcej tabuľke vidieť, akú sumu dokážete usporiť pri mesačných vkladoch a konkrétnom priemernom zhodnotení sedem percent.
800
