28. októbra 2019

Väčšina ľudí jednoducho nevie narábať s peniazmi. Viac ako polovica obyvateľov USA žije od výplaty k výplate. To je štatistika, ktorá ma ako finančného poradcu nikdy neprestane trápiť. Žiaľ, rozširujúce sa nožnice príjmov tento trend len zhoršujú.

Počas desiatich rokov rastu sa síce znižovala nezamestnanosť, väčšina ľudí by vám však povedala, že ich finančné vyhliadky nezodpovedajú tomu, o čom počúvajú v televízii. Len čosi viac ako polovica Američanov investuje do akcií, a tak len málo ľudí skáče od radosti nad správami, aké rekordy zase padli na burze.

Ak zdražie benzín o 10 percent, skúste ušetriť 20

A správy o slabých výsledkoch prinášajú aj strach z recesie. Keďže mnoho Američanov nie je finančne zabezpečených, mala by ničivé následky. Ľudia by sa na príchod krízy mali začať pripravovať už teraz.

Ako začať? Uvedomte si, kto je závislý od vášho príjmu

Poisťovňa Metlife nedávno zistila, že 40 percent Američanov si kvôli príchodu krízy šetrí. To je dobrá správa, znamená to však tiež, že väčšina ľudí si nešetrí. Ako na to?

Krok číslo nula: uvedomte si, kto všetko je od vášho príjmu závislý. Ide nielen o súčasný, ale aj o budúci príjem? Sú to len deti, alebo aj ďalší členovia rodiny, ktorým dlhodobo pomáhate? Ak žijú iní ľudia z vašej výplaty, potrebujete životné a úrazové poistenie. Ak máte malé deti, zvažujte dvadsaťročné poistenie. Ak ste zdraví, môže byť dobrý nápad poistiť sa, kým ste zdravý.

Krok číslo jeden: záloha v hotovosti. Teda, nie nutne doslova v hotovosti, ale po ruke, ak peniaze budete potrebovať. Napríklad v podobe dobre úročeného sporiaceho účtu.

V peniazoch si upratujte pravidelne, oplatí sa to

Pohotovostný fond vám má zaistiť, že vám zostane strecha nad hlavou, jedlo na stole a peniaze na cestu do práce. Koľko peňazí potrebujete? Tri až šesť mesiacov bežných výdavkov na život. Ak nemáte iný kapitál, potrebujete skôr tých šesť. Rozhodne nechcete, aby ste si na živobytie museli požičiavať, to určite nie.

Ak však, tak ako väčšina Američanov, šetriť nedokážete, musíte dodržiavať mesačný rozpočet, plán výdavkov. Lacných aplikácií a služieb, ktoré vás budú navigovať, je veľa. Skúste šetriť 15 percent čistého príjmu.

Investovať pred krízou? Áno, trochu

Investovať v čase, keď čakáte pokles trhu, nevyzerá ako najlepší nápad. Experti sa však zhodnú, že investovať malé sumy priebežne je lepšie ako veľkú naraz. Načasovať trh efektívne na základe očakávaného výkonu trhu sa dlhodobo prakticky nedá. Potrebujete si investície rozložiť v čase tak, aby sa efekt načasovania znížil.

V praxi je najlepšie automatizovať si investovanie tak, aby ste z neho odstránili emócie. Tak ako pravidelne chodí výplata, pravidelne investujte alebo sporte, ak to dokážete. V produktoch dlhodobého sporenia záleží najmä na tom, či si prostriedky, hoci aj nie zisky, viete vybrať bez pokuty a aký je v tom prípade daňový režim. Zvážte, čo by pre vás malo znamenať krízový scenár, aká veľká bude pokuta, a berte toto sporenie len ako záložný plán.

Máte dlhy? Skúste ich splatiť skôr

Ak máte dlhy s vysokým úrokom, sústreďte sa najprv na ne. Posledné, čo budete v kríze potrebovať, sú vysoké úroky na kreditke. Spotrebné úvery a kreditky často vyjdú na viac ako 20 percent ročne, ak platíte len minimálne splátky – a potom sa dlhy v domácnosti ľahko vymknú kontrole a začnú sa točiť v špirále.

Kreditné karty (táto je debetná) patria k najvyššie úročeným spôsobom, ako sa zadlžiť. Foto: SITA/ AP

Ak splácate nevýhodné úvery, potrebujete si uvedomiť dve veci: musíte zvýšiť príjem a minimalizovať výdavky. Zo skúseností vidím, že väčšina ľudí sa príliš sústredí na to, aby ušetrili haliere, a nerozmýšľa, či má potenciál zarábať viac.

Pred prichádzajúcou recesiou nemusí byť pýtať si zvýšenie platu či povýšenie práve ideálny nápad. Zamyslite sa teda, čo má vo vašom prípade zmysel. Výdavky sekajte tak, že začnete od veľkých a opakujúcich sa súm. Prvá vec je bývanie. Znížiť nájomné či hypotéku, hoci aj vďaka spolubývajúcemu, také čosi vám za rok ušetrí tisíce. A najlepšie na tom je, že vám to ukáže, že aj úspory sa dokážu každý mesiac opakovať.

50 eur mesačne, to je za 2 roky spolu 1 200

Neprehliadajte ani nižšie sumy, ak sa opakujú mesačne. Hoc aj za to, že zefektívnite príliš drahú televíziu, mobil, wifi. Sú nevyhnutné, ale to neznamená, že ich musíte mať drahé. Päťdesiat eur mesačne za telefón, to je za dva roky 1 200 eur. Máte na to? Ja som si napríklad založil porovnávaciu stránku contactscompare.com, aby som neplatil zbytočne veľa za kontaktné šošovky. Čokoľvek, čo sa opakuje pravidelne, sa za rok nazbiera na stovky, či už nižšie alebo vyššie.

Zlaté pravidlo úverov: ak máte na to, aby ste ich splatili predčasne, splaťte ich. Populárna metóda šetrenia s názvom „snehová guľa“ hovorí, že ak máte z čoho predčasne splatiť čo len váš najmenší úver, tak ho splaťte – ale neprestávajte. S každým ďalším splateným úverom budete postupne mať stále viac prostriedkov na splátky tých väčších dlhov. A pamätajte na to, že ten, kto má viac úverov, a uspokojí sa s tým, že predsa platí minimálne povinné splátky, riskuje, že ak ho vyhodia z práce, bude rýchlo na ceste do dlhovej špirály.

Či už však používate na splácanie takýto systém, alebo nejaký iný, musíte si uvedomiť, že každý dolár, ktorý zaplatíte počas ekonomického rastu, je dolár, ktorý nemusíte splácať, až príde kríza. A to je skvelý pocit. Absolútne pravidlo šetrenia totiž znie, že na horšie časy ste sa mali pripravovať už včera. Druhý najlepší dátum je dnes. Tak poďte na to, jedno za druhým, odškrtávajte si, až to budete mať. Ešte mi raz budete ďakovať.

Autor Camilo Maldonado je spoluzakladateľ stránky The Finance Twins, venujúcej sa osobným financiám.

Našli ste chybu? Napíšte na editori@forbes.sk