Rozmýšľať nad odkladom splátok úveru alebo nie? Vybavovať alebo nevybavovať si v čase pandémie hypotéku? Otázky, ktoré si kladú mnohí Slováci. Aj najväčšie banky na Slovensku potvrdzujú, že hypotekárne a spotrebné úvery sú horúcou témou posledných týždňov.
Ako v stredu 28. apríla uviedol člen Bankovej rady Národnej banky Slovenska Vladimír Dvořáček, od chvíle, ako začal platiť špeciálny zákon o odklade splátok, zaznamenali banky na Slovensku od domácností viac ako 100 000 žiadostí.
Kým niektorí pre pokles príjmu v domácnosti musia riešiť odklad alebo zníženie mesačných splátok, iní chcú zase kupovať nehnuteľnosť a financovať ju cez hypotéku, no pre krízu môžu mať obavy, či je teraz na to vhodný čas. Regional Director Michal Šturcel z fintech spoločnosti Global Finance vysvetľuje, pre koho je odklad splátok vhodný aj kto by sa mu mal vyhýbať. Okrem iného tiež dodáva, že potenciálni žiadatelia o hypotéku sa stále môžu tešiť z nízkych úrokových sadzieb.
Už nejaký čas sa vo veľkom hovorí o zvýšenom záujme o odklad splátok úverov, za ktorým stojí pandémia koronavírusu. Zaznamenali ste ho aj vy?
Čo sa týka poradenstva v oblasti finančných služieb, určite to bola najčastejšia otázka posledných dní. Klienti sa informovali, ako proces funguje, koľko bude odklad stáť a aké dôsledky môže mať do budúcnosti.
Odporúčate alebo, naopak, neodporúčate odklad splátok?
Závisí to od konkrétnej situácie. Základná otázka, ktorú v tejto situácii riešia nielen podnikatelia, ale aj všetky domácnosti, je cash-flow, inak povedané peňažný tok. Pokiaľ mám vytvorené rezervy, prípadne ak môj príjem nebol výrazne alebo vôbec zasiahnutý v dôsledku pandémie, určite by som odklad splátok neodporučil.
Banky umožnia odklad splátok úverov pre ľudí aj menšie firmy.
Maximum bude 9 mesiacov
Prečo?
Dôvodov je viac. Po prvé, odklad nie je zadarmo, keďže úroky za obdobie, počas ktorého nesplácate úver, sa rozpočítajú do ďalších splátok. A zároveň, pokiaľ si tak zvolíte, predĺži sa aj celková splatnosť úveru. Tým sa teda hypotéka nielen predraží, ale aj predĺži.
Tým druhým dôvodom je, že sa môže zhoršiť vaša pozícia voči banke, keď s ňou budete vyjednávať lepší úrok pri výročí fixácie alebo v rámci retencie (prehodnotenie úrokovej sadzby mimo výročia fixácie, pozn. red.). Banky by síce na tento špeciálny typ odkladu splátok nemali prihliadať ako na negatívnu informáciu, no to, že ste o odklad požiadali, banky budú vedieť, keďže odklad bude v úverovom registri zapísaný pod špeciálnym označením, čo potvrdil aj úverový register SRBI (Spoločný register bankových informácií, pozn. red.). Klientovi teda na základe požiadania o odklad splátok môže banka interne zhoršiť rating, a klient sa k tejto informácii ani nedostane.
Posledný dôvod súvisí s predchádzajúcim, a tým môže byť obmedzenie prístupu k novej hypotéke, keď klientovi na základe informácie o využití odkladu splátku neschvália určitú výnimku pri podaní žiadosti o úver, prípadne zamietnu celú žiadosť. Opakujem – banky prisľúbili na základe dohody s NBS, že tak robiť nebudú. Lenže pri zamietnutí žiadosti môžu kedykoľvek uviesť ako dôvod zamietnutia „interné dôvody banky“, pod ktoré sa dá skryť čokoľvek… Či to takto bude, ukáže až prax v budúcnosti, ale bol by som obozretný.
Michal Šturcel radí, aby klient nežiadali o odklad splátok, pokiaľ to skutočne nepotrebujú. Foto: Ján Hamorský
V akom prípade by ste teda splátku odporučili?
Ak klient nemá rezervy a jeho situácia sa zhoršila natoľko, že má existenčné problémy už pri bežných výdavkoch. Vtedy je iba otázkou času, kedy sa dostane do omeškania so splátkou. Odklad by som odporučil aj podnikateľom, ktorým môžu tieto peniaze zachrániť biznis, ktorý ich živí. V týchto prípadoch môže byť odklad splátok záchranným kolesom. Alternatívou však môže byť aj refinancovanie úveru, prípadne zníženie platieb iných finančných produktov, s čím už najlepšie každému osobitne poradí finančný sprostredkovateľ.
Čo presnejšie znamená, že klientovi sa odkladom splátok predraží úver?
Veľmi záleží na tom, v ktorom roku splácania sa klient aktuálne nachádza. Keď uvediem „drahší“ príklad, je to klient na začiatku splácania svojej hypotéky, keď sú úroky najvyššie.
Napríklad klient s hypotékou 100 000 eur, úrokom 1,7 % a splatnosťou 30 rokov požiadal o odklad na 9 mesiacov už po pol roku, odkedy začal splácať hypotéku. Úroky za týchto 9 mesiacov budú predstavovať sumu 1247 eur. Keďže klient zvolil aj predĺženie splatnosti, táto suma sa rozpočíta na ďalších 29 rokov aj 6 mesiacov. Vo finále bude namiesto pôvodnej splátky 354,80 eura platiť 358,35 eura mesačne a hypotéku splatí o 9 mesiacov neskôr, ako mal pôvodne dohodnuté v zmluve.
To však po rozpočítaní nevyznieva ako vysoká suma…
Pokiaľ sa na to pozerám v rovine, že hypotéku budem naozaj splácať celých 30 rokov, príde mi 1247 eur celkovo ako vysoká cena za splátkové prázdniny na pár mesiacov. Na druhej strane, v praxi našim klientom vytvárame plány sporenia, vďaka ktorým vedia hypotéku splatiť predčasne. V prípade, že klient hypotéku splatí skôr, zvyšné úroky, ktoré má rozpočítané do budúcnosti, už zaplatiť nemusí.
Povedzme, že rodina s mesačným príjmom 1500 eur, ktorá platí mesačnú splátku hypotéky vo výške 500 eur, sa dostane do situácie, keď príjem v rodine počas koronakrízy klesne na 900 eur. Čo by ste v takomto prípade odporučili klientom? Požiadať o odklad alebo zníženie, prípadne majú ešte nejakú inú možnosť?
Pred tým, ako by som dal jednoznačné odporúčanie „áno“ alebo „nie“, pozrel by som sa na celú situáciu komplexne a detailne. To znamená, že by som spísal všetky nevyhnutné náklady na život a prešiel možnosti, či sa práve tie náklady nedajú nejako optimalizovať – od najvyšších výdavkov, ako napríklad refinancovanie hypotéky, až po drobné, ako napríklad zmena bankového účtu za lacnejší variant. Ostatné náklady, ktoré nie sú nevyhnutné, by som dočasne z rodinného rozpočtu vyškrtol. Tiež by som sa pozrel, či má rodina vytvorené rezervy, a ak áno, tak na koľko mesiacov ich vieme rozložiť, aby bola schopná platiť životné náklady.
Ak aj po takejto revízii príjmov a výdavkov, peniaze na splátky hypotéky nezostávajú, zvolil by som odklad.
Ako využiť lacné hypotéky? Fixácie zažili obrat,
špekulácie s investovaním sa nevyplatia
Čo je v tejto chvíli lepšie využiť? Refinancovanie úveru alebo odklad splátok?
Refinancovanie hypotéky je výbornou možnosťou, ako znížiť mesačné výdavky o desiatky a niekedy aj o stovky eur. Ešte výraznejšia úspora môže nastať pri konsolidácii úverov, keď do hypotéky viete „zabaliť“ aj drahšie spotrebné úvery, pôžičky a podobne.
Takéto prehodnotenie existujúcich úverov by určite malo byť prvou voľbou, keďže po refinancovaní alebo konsolidácii máte stále naďalej možnosť požiadať o odklad. Tu by som chcel dodať, že o odklad možno požiadať kedykoľvek počas obdobia, keď sú vládou SR vyhlásené mimoriadne preventívne opatrenia na zamedzenie šírenia ochorenia COVID-19.
Žiadajú ľudia aj v tomto období o hypotéky?
Každá zmena so sebou prináša aj paradoxné situácie. Prvé dni po vyhlásení opatrení nastal absolútny útlm, no po ňom sa dopyty od klientov k dnešnému dňu zvýšili až o 50 % oproti bežnému stavu. Za našu spoločnosť môžem povedať, že do veľkej miery je to spôsobené tým, že systém práce máme postavený hlavne na digitálnych nástrojoch. Vďaka kombinácii každodenných informácií z médií klienti vyhodnotili situáciu tak, že hľadajú možnosti, ako vyriešiť financie komfortne a bezpečne, a oslovujú nás s požiadavkami ešte viac ako predtým.
Je vôbec teraz dobrý čas na to, aby ľudia žiadali o hypotéku?
Pokiaľ môj príjem nie je zasiahnutý a ani ohrozený do budúcnosti a som schopný splácať svoje záväzky, nevidím tu problém. Ak dnes ešte neviem vyhodnotiť, či bude mať táto situácia vplyv na môj príjem, prípadne ak by som mal pre aktuálne obmedzenia zhoršené podmienky v banke, odporúčal by som ešte pár mesiacov počkať.
Zmenili sa v poslednom období úrokové sadzby a podmienky súvisiace s požiadaním o hypotéku?
Dostupnosť sa pre niektoré skupiny klientov znížila. Zaviedli sa totiž výrazné obmedzenia pri akceptácii niektorých typov príjmov. Vo väčšine bánk sa pozastavila akceptácia príjmov z rizikových segmentov, ako napríklad gastronómia a cestovný ruch, alebo príjmov zo zahraničia. Tiež sa výrazne obmedzili a niekde aj úplne pozastavili príjmy z podnikania. V niektorých bankách zase momentálne prefinancujete maximálne už iba 70 % z hodnoty nehnuteľnosti, v určitých prípadoch dokonca iba 60 %.
Dobrý signál je, že jedna z veľkých bánk, ktorá prišla s obmedzeniami medzi prvými, už začala s miernym uvoľňovaním podmienok. Ďalšou dobrou správou je, že úroky sú naďalej veľmi nízke a začínajú sa už na úrovni pol percenta a priemer sa stále pohybuje okolo jedného percenta.
Očakávate do najbližšej budúcnosti výraznejšie zvyšovanie úrokov?
Osobne očakávam mierne prechodné zvýšenie, ktoré už v niektorých bankách nastalo. Nejde však o dramatické zvyšovanie – bavíme sa o úrovni 0,2 – 0,4 %. Navyše takéto zvýšenie, a dokonca aj pri tých istých bankách, sme tu už v posledných rokoch niekoľkokrát mali, ale vždy iba krátkodobo. Môj názor však je, že do konca roka budú úroky skôr stagnovať, prípadne dôjde spätne k ich miernemu poklesu. A to vďaka podporným stimulom od Európskej centrálnej banky a Európskej únie, ako sú napríklad úvery so záporným úrokom. Veľa bude závisieť aj od finálneho osudu bankového odvodu, ktorý už vláde odporučila prehodnotiť Národná banka Slovenska.
Našli ste chybu? Napíšte nám na [email protected]
