Neexistuje univerzálny návod na to, ako investovať a dosiahnuť čo najlepšie výsledky, hovorí Matúš Kuchálik, finančný poradca a zakladateľ projektu Teorie peněz. Pre zjednodušenie vytvoril sedem charakteristík osobností, z ktorých každá vníma peniaze inak. Hlbšie pochopenie toho, akí sme a čo je pre nás dôležité, nám podľa neho môže pomôcť aj v lepšom investovaní. Tak čo? Ste gambler, pštros, pochybovač či nakupovač?
Pochybovač
Prvá finančná osobnosť, ktorá v nás môže driemať, je tzv. pochybovač. „Nezáleží mu na tom, koľko peňazí má, neustále myslí na to, že ich môže stratiť. Aj keby to bola tá najkonzervatívnejšia investícia,“ hovorí Kuchálik.
Tento človek sa obáva, že nemá šancu dosiahnuť finančnú nezávislosť a často pochybuje o finančnom systéme a jeho udržateľnosti. To mu podľa Kuchálika a dáva predpoklad investovať hlavne do toho, čo si môže chytiť a ohmatať, napríklad do nehnuteľností či do zlata.
Charakteristika pochybovača. Grafika: Teorie peněz
Ako investovať?
Zamyslite sa, odkiaľ pramenia vaše pochybnosti a obavy. Aký pre ne máte dôvod a kde sa tvorí tento strach? Zažili ste ťažšiu rodinnú situáciu v detstve? Alebo ste mali nepríjemnú skúsenosť s investovaním či bankami?
„Je fajn, ak má takýto človek možnosť porozprávať sa s niekým, kto to vidí inak, kto ho môže inšpirovať a s kým môže konverzovať o peniazoch aj v pozitívnej rovine,“ hovorí odborník a ponúka aj niekoľko rád:
- Rozhodujúcou fázou je rozhovor o investíciách. Aký výnos tento človek očakáva? Aké riziko je ochotný podstúpiť?
- „Od začiatku by som odporučil pomalší prístup – konzervatívnejšie portfólio, v ktorom sa správne nastavia pomery medzi dlhopismi, akciami, nehnuteľnosťami, určitú rolu môže hrať aj zlato,“ radí odborník.
- „Potrebuje sa ‚rozinvestovať‘. V prvom rade to teda nebude o výnosoch, ale o tom, že pochybovač bude pozorovať, čo sa ako vyvíja, bude si na to zvykať a vzdelávať sa,“ hovorí Kuchálik.
- Postupne dôjde k úprave portfólia, aby zodpovedalo cieľom.
Gambler
Gambler hľadá tie možnosti, pri ktorých vidí potenciál vysokého výnosu a rýchleho zbohatnutia. Nebojí sa riskovať a staviť všetko na jednu kartu, aj keď vie, že to nie je správne, vysvetľuje Kuchálik.
Niekedy gambluje z nudy, inokedy preto, že to vychádza jeho okoliu. To, čo vyhľadáva a prináša mu potešenie, je dobrodružstvo a pocit risku.
Túto osobnosť opisuje Kuchálik na príklade jedného z jeho klientov. „Tento muž miloval adrenalínové športy a riadil sa pravidlom, ‚čím viac rizika, tým lepšie‘.“ Keď som mu predstavoval základné investičné diverzifikované portfólio, prišlo mu to ako úplná nuda. Päť percent je o ničom, jeho kamaráti robia 40 % ročne v krypte a iných veciach,“ spomína.
Ako investovať?
- Najväčšou výzvou je naučiť sa kontrolovať svoje chúťky. „Mať investované rodinné úspory pre deti v riskantných investíciách skrátka nie je ideálne,“ hovorí Kuchálik.
- Riešením je napríklad „gambling rezerva“, teda bezpečná hranica, v rámci ktorej dokážete ukojiť svoju hráčsku túžbu. „Napríklad tak, že si určím množstvo peňazí, koľko bude človek riskovať. Päť percent z majetku mi príde ešte ako-tak bezpečná hranica,“ vysvetľuje.
Slovák Matúš Kuchálik rozbehol v Česku projektu Teorie peněz, ktorý má presah aj na Slovensko. Foto: archív Matúša Kuchálika
Podľa Kuchálika nie je nič horšie, ako keď sa gamblerovi podarí pár špekulácií, vtedy totiž zvykne nazbierať ešte väčšie sebavedomie. No štatistika nepustí. Špekulácie dlhodobo nevychádzajú a môžu tým pohorieť aj ich úspory. Ak patríte ku gamblerom, dajte si na to pozor!
Kapitalista
Tretím typom osobnosti je „kapitalista“, pre ktorého je najdôležitejšie zarábať veľa peňazí. „Títo ľudia veria, že je to recept na šťastie, baví ich dosiahnutie finančného úspechu a uznanie okolia,“ popisuje Kuchálik.
Aj keď majú veľkú šancu na dosiahnutie finančnej nezávislosti, v investovaní sú niekedy pozadu. Dôvodom je ich presvedčenie, že stačí, keď dobre zarábajú, a veci okolo ich až tak nezaujímajú.
Kapitalisti investujú najmä do seba či do svojho podnikania a môžu trpieť ich vzťahy. Majú však jednu veľkú výhodu. „Keď si kapitalista uvedomí, že investície a práca s peniazmi mu môžu priniesť ešte viac, veľmi rýchlo sa dokáže preorientovať na finančný plán a rýchlo ho pochopí,“ vysvetľuje odborník. Za dôležitý považujú aj pomer rizika a výnosu, nielen čistého výnosu.
Ako investovať?
Pre kapitalistu môže dávať zmysel široko diverzifikované portfólio, napríklad globálny akciový fond, ktorý ho prinúti rozložiť riziko, nestaviť všetko na jednu kartu a trochu ho to skrotiť v jeho snahách o maximalizáciu výnosov.
Zhromažďovač
Jedna z mantier tzv. „savera“ je korunka ku korunke. Týchto ľudí baví hromadiť peniaze donekonečna, znamenajú pre nich istotu a stabilitu. Neutrácajú zbesilo a bez rozmyslu. Motívom ich hromadenia však nie je primárne strach, ako pri pochybovačoch, ale skôr spokojnosť pri narastaní zásob.
„Zhromažďovači majú radi zľavy, a keď chytia nejakú skvelú akciu, majú veľkú radosť z toho, ako ušetrili,“ vysvetľuje Kuchálik. Niekedy to zájde až do takého extrému, že neutrácajú ani za svoje srdcovky a koníčky. Najväčšou výzvou teda je nájsť balans medzi istotou a užívaním si.
-
-
Pochybovači. Grafika: Teorie peněz
-
-
Gableri. Grafika: Teorie peněz
-
-
Kapitalisti. Grafika: Teorie peněz
-
-
Zhromažďovači. Grafika: Teorie peněz
-
-
Rozhadzovači. Grafika: Teorie peněz
-
-
Nakupovači. Grafika: Teorie peněz
-
-
Pštrosi. Grafika: Teorie peněz
Ako investovať?
- „Zhromažďovači môžu byť veľmi dobrí a rozumní investori, ak si dokážu k jednotlivým kôpkam priradiť účel. Napríklad: Tieto peniaze mám na päť rokov ako peniaze na splatenie hypotéky a dám si ich do realitného fondu,“ hovorí Kuchálik a dodáva, že pokiaľ si to človek takto prepojí, má vyhrané.
- Na čo si dať pozor? „Ak tento človek vidí, že sa jeho nahromadená kopa znižuje či stráca hodnotu, má tendenciu byť nervózny a začínajú u neho pracovať emócie. Aby nestratil ešte viac, môže investície úplne zrušiť, čo nemusí byť v dlhodobom horizonte správna voľba,“ hovorí.
- Zhromažďovači môžu byť veľmi dobrými investormi, ak poznajú riziká investovania a majú vyjasnené očakávania.
Rozhadzovač
Rozhadzovači majú radi pekné autá, technologické novinky, krásne bývanie, drahé dovolenky a radi to dávajú ostatným najavo. Neprekáža im ani vyššie zadlženie.
Sami seba vnímajú ako štedrých ľudí, ktorí radi doprajú sebe, no aj svojim blízkym a rodine. Čelia však riziku, že aj keď majú nadpriemerný príjem, vo všeobecnosti si vytvárajú len málo rezerv. Keď sa raz ich párty skončí, môže sa všetko otočiť proti nim.
„Tento typ ľudí si len ťažko urobí podrobný rozpočet. Táto aktivita je pre nich obrovským vysilením a nudnou zbytočnosťou, navyše, sociálny status býva ich srdcovkou,“ hovorí Kuchálik.
Ako investovať?
„Lepšie je baviť sa s nimi o približných percentách výdavkov a priblížiť im ich budúce ja, ktoré bude chcieť taktiež utrácať,“ hovorí odborník. Viac si môžete vypočuť v Kuchálikovom podcaste so Sarah Newcomb.
Nakupovač
Ďalšou skupinou sú „nakupovači“. „Sú podobní ako rozhadzovači, ale vyvinuli si veľké emocionálne prepojenie medzi kupovaním, utrácaním a vlastnou spokojnosťou. Niekedy to prerastá až do závislosti,“ hovorí Kuchálik.
Takíto ľudia podľa neho nedokážu odolať veciam, ktoré ani nepotrebujú. A keď vidia na účte po výplate trebárs 500 eur, je to pre nich čiastka, ktorú môžu utratiť, nie usporiť.
Ako investovať?
Pri nakupovačoch je podľa Kuchálika často jediným riešením, ako začať tvoriť rezervy, prísne nastavenie trvalých príkazov hneď v deň, keď príde výplata. Vedľajšie účty by pritom mali byť uzatvorené tak, aby sa z nich ľahko nedali vybrať peniaze.
„Postupne si na tento model zvyknú a po niekoľkých mesiacoch sa presvedčia, že sú naozaj schopní tvoriť rezervy, a že to tak nebolí. Následne sa tieto kroky stávajú vedomými a dochádza k zmene,“ hovorí Kuchálik.
Pštros
Poslednou finančnou osobnosťou je tzv. „pštros“. „Pštrosy strkajú hlavu do piesku, lebo sa snažia skryť pred domnelým alebo skutočným nepriateľom a nechcú na seba upozorňovať svojím dlhým krkom. Pštrosie finančné osobnosti sa však boja samých seba,“ hovorí Kuchálik.
Predstava, že si budú musieť zisťovať niečo o investíciách, študovať či riešiť, ich tak desí, že sa radšej o peniaze vôbec nezaujímajú. Veria, že peniaze by nemali hrať dôležitú rolu v živote a že nie sú až také dôležité. Podľa odborníka môže byť dokonca aj ich vzťah k peniazom negatívny, môžu ich považovať za niečo zlé.
Ak nerobíme žiadne rozhodnutia, nemôžeme nič pokaziť, povedia si. Ale vo všeobecnosti to znamená, že ostávame pasívni a „nechávame všetko na osud“. „Istotou je, že úspory pštrosov požerie inflácia,“ dodáva Kuchálik.
Ako investovať?
Čo môže zmeniť ich perspektívu? Podľa odborníka buď vonkajšia, alebo vnútorná motivácia. Môže ich ovplyvniť aj rozhovor s priateľmi, ktorí investujú, strach z inflácie či rastúcich cien bytov. „Ideálne by pre nich bolo nastaviť si cieľ, za ktorým by išli,“ dodáva na záver.
Matúš Kuchálik
Finančný poradca a zakladateľ projektu Teorie peněz, ktorý vznikol v roku 2018. Jeho cieľom je inšpirovať Slovákov a Čechov, aby si vytvárali aktíva a úspory a tým sa dopracovali k zdravému a vedomému finančnému životu. V rámci projektu sa venujú poradenstvu v oblasti financií, vydávajú pravidelné podcasty či rozhovory s osobnosťami. Osvete sa venujú aj na sociálnych sieťach a na ich webe si môžete otestovať napríklad svoje finančné zdravie.
