Dawid Iwon si budúcu finančnú nezávislosť postavil na troch pilieroch a automaticky odkladá najmenej pätinu príjmu. Tvrdí, že najväčšou chybou je začať sporiť príliš neskoro.
Najdôležitejšie je začať si odkladať už teraz, hoci len sto až dvesto zlotých mesačne, teda približne 23 až 46 eur. Nečakajte na ideálny okamih ani lepší zárobok – je to chyba, pretože strácate roky. Jednoducho začnite. Zložené úročenie funguje najlepšie pri dlhom horizonte, takže prvé roky majú väčšiu hodnotu, než si myslíte, hovorí Dawid Iwon, finančný expert s certifikátom MDRT (Million Dollar Round Table), globálnej organizácie združujúcej finančných odborníkov. Prezrádza, ako si sám nastavil stratégiu na dôchodok.
Samozrejme.
Oveľa skôr, hoci to vnímam skôr ako okamih „slobody voľby“ než úplný koniec pracovného života. Dnes zapájam maximum svojich prostriedkov a investujem ich, pričom možnosť odísť do dôchodku skôr bude pre mňa odmenou za podstúpené riziko a vynaložené úsilie.
Ako ste si to teda celé naplánovali?
Moja stratégia stojí na troch pilieroch. Po prvé, zhromažďujem prostriedky v súkromnom dôchodkovom systéme. Platby do poľského systému sociálneho poistenia ZUS som stiahol na minimum a vnímam ho ako doplnok, nie ako základ svojho plánu, pretože si nerobím ilúzie o výške budúcich dávok.
Po druhé, využívam individuálny účet dôchodkového zabezpečenia, ktorý každý rok využívam naplno pre daňovú úľavu – fyzické osoby si v roku 2026 môžu odpočítať až 3 600 zlotých, teda približne 829 eur. A tiež individuálny dôchodkový účet, kde investujem prebytočné prostriedky bez dane z kapitálových výnosov.
Po tretie, mám investičné portfólio mimo dôchodkových účtov, primerane diverzifikované podľa tried aktív, investičného horizontu aj geograficky. Vieme totiž, že vo svete sa toho deje veľa, a ja chcem na dôchodku žiť pokojne.
Držíte sa pritom nejakej kľúčovej zásady?
Áno, tou zásadou je dôslednosť. Určité percento príjmu – minimálne 20 percent – si odkladám automaticky a nikdy to nie je menej. Určite si to vyžaduje veľkú disciplínu, ale robím to preto, aby som neskôr mohol žiť lepšie.
A napokon robím niečo, čo väčšina ľudí nerobí, pričom náklady na tento nástroj sú minimálne. Keďže viem, že život dokáže prekvapiť, chránim svoj plán životným poistením. Ak sa uzavrie dostatočne skoro, môže stáť iba niekoľko zlotých denne, teda menej než pár eur, čiže menej ako každodenná káva v meste.
Dobrá životná poistka prináša pokoj a istotu, že to, na čom tvrdo pracujeme a čo následne investujeme, je primerane chránené. Mnohí na to zabúdajú a sústreďujú sa výlučne na investovanie bez ochrany. V budúcnosti to môže mať negatívne dôsledky, ak budeme musieť nahromadený majetok minúť, pretože ochorieme. Choroba totiž stojí peniaze a zároveň nás môže vyradiť z práce, takže prestaneme zarábať.
Mali by sme pri plánovaní dôchodku počítať aj s nejakou čiernou labuťou?
Súčasnosť ukazuje, že nemusí prísť nijaká katastrofa, aby sme prišli o príjem. Stačí sa pozrieť na rozvoj umelej inteligencie, ktorá môže v najbližších rokoch zrušiť naše povolanie. Predstavme si, že sme si z toho, čo sme zarábali, nič neodkladali, žili sme zo dňa na deň a zrazu sme prišli o prácu. Namiesto pokojného života budeme horúčkovito hľadať riešenie problému, ktorý možno riešiť už dnes budovaním vlastnej finančnej odolnosti.
Na zmenu k lepšiemu naozaj nepotrebujeme revolúciu, stačí urobiť to isté, čo už urobili iní. Napríklad nemeckí a škandinávski dôchodcovia pred 20 rokmi – dnes nikto nespochybňuje, že sa im žije dobre, keď polovicu roka trávia v teplých krajinách v zahraničí. Aj môj plán jednoducho vychádza z osvedčených postupov ľudí, ktorí si tým už prešli.
Čo radíte mladým ľuďom, ktorí ešte len vstupujú na trh práce?
Najdôležitejšie je začať si odkladať už teraz, hoci len sto až dvesto zlotých mesačne, teda približne 23 až 46 eur. Nečakajte na ideálny okamih alebo lepší zárobok – je to chyba, pretože strácate roky. Jednoducho začnite.
Zložené úročenie funguje najlepšie pri dlhom horizonte, takže prvé roky majú väčšiu hodnotu, než si myslíte. Je to riziko, ktoré sa oplatí podstúpiť aj vtedy, keď nastupujeme do prvého zamestnania a nie sme si istí budúcnosťou.
Dnes sumu okolo dvesto zlotých, teda približne 46 eur, často minieme počas jediného víkendu v meste – pritom tieto peniaze by pre nás mohli ďalej pracovať. S hrdosťou však môžem povedať, že spolupracujem s klientmi, ktorí majú 20 rokov a rozhodnú sa spustiť takýto sporiaci program.
Myslia mladí ľudia na dôchodok?
Dnes sú mladí z investičného hľadiska najaktívnejšou vekovou skupinou. Takých ľudí veľmi obdivujem, pretože je jasné, že v tomto veku má človek iný pohľad na svet, ale aj iné finančné možnosti. Teší ma ich vysoké povedomie o potrebe budovať si vlastnú finančnú rezervu už teraz.
V tomto veku si však ešte len vytvárame návyky a získavame skúsenosti. Investovanie je spojené s rizikom a keď ho robíme nesprávne, riskujeme stratu peňazí. Mladí ľudia často robia chyby tým, že investujú do vecí, ktorým nerozumejú a ktoré sú veľmi rizikové.
Veľkú úlohu v tomto smere môžu zohrať aj rodičia, ktorí napríklad založia sporiaci program dospievajúcim deťom a naučia ich spomínanému návyku pravidelne si odkladať peniaze.
A čo by ste poradili o niečo starším, ale stále aktívnym ľuďom, napríklad štyridsiatnikom?
Odhadnite, koľko mesačne míňate, a získate predstavu o sume, ktorú si musíte sami nasporiť, aby ste si na dôchodku udržali dnešnú životnú úroveň. Mnohí si to nikdy nespočítajú a niekoľko rokov pred dôchodkom ich čaká nepríjemné prekvapenie.
Odporúčam tiež pozrieť si predpokladanú výšku dôchodku vo svojom účte v elektronickom systéme, aby ste sa presvedčili, že často pôjde iba o zlomok dovtedajšej mzdy. Štatistiky ukazujú, že Poliaci sú presvedčení, že ich dôchodok bude len o málo nižší než ich súčasné príjmy. Podľa najnovších prognóz však už čoskoro môže predstavovať iba približne 30 percent.
Znamená to, že ak dnes zarábame 10-tisíc zlotých, teda približne 2 303 eur, na dôchodku dostaneme iba tritisíc zlotých, približne 691 eur.
Štyridsiatnici, ktorí si na dôchodok neodkladali, už na jednej strane výrazne meškajú, na druhej však bývajú v najlepšej finančnej situácii na to, aby stratený čas dobehli.
Preto zostáva kľúčovým rozhodnutím, či túto výzvu prijmú a začnú konať už teraz. Štyridsať rokov nie je „príliš neskoro“. Stále je to 20 až 25 rokov do dôchodku.
Ľudia v tejto vekovej skupine sú často podnikatelia alebo pracujú na kontraktoch B2B, pretože pri vyšších príjmoch sa to stáva jedinou ekonomicky výhodnou alternatívou. Zamestnanci aj firmy počítajú náklady a vzdávajú sa istoty, ktorú poskytuje pracovná zmluva, v prospech poskytovania služieb ako živnostníci, teda v poľskom režime jednoosobovej podnikateľskej činnosti JDG.
Samozrejme, dostávame viac peňazí „na ruku“, no v takej situácii už nie je iba naším právom, ale aj povinnosťou postarať sa o súkromný dôchodok. Pretože toho verejného sa napriek plateniu vysokých odvodov v rámci živnosti, brutálne povedané, takmer vzdávame. Oplatí sa tiež zvážiť investičnú stratégiu, ktorá sa prispôsobuje nášmu životnému cyklu.
Čo to znamená?
Keď zarábame viac, investujeme prostriedky agresívnejšie, a keď s pribúdajúcim vekom zarábame čoraz menej alebo prestaneme zarábať úplne, postupujeme opatrnejšie a chránime kapitál.
Dobrý finančný odborník dokáže takúto stratégiu pripraviť a uviesť do praxe. Málokto si zároveň uvedomuje, že existujú garantované finančné nástroje, ktoré nám bez ohľadu na situáciu na trhu zaručujú vyplatenie určitého plnenia po skončení obdobia sporenia, prípadne aj možnosť prevziať platenie príspevkov v čase, keď ich sami nebudeme schopní uhrádzať.
