Politické rozhodnutie prinieslo paradoxnú situáciu. V mnohých prípadoch je vládna dotácia vyššia ako možný benefit z hypotekárnej turistiky.
Pred voľbami boli hypotéky jednou z najdôležitejších tém. Politici strašili, že dlžníci, ktorým sa pri refixácii prudko zvýši splátka, sa môžu ocitnúť na ulici. Pomoc s nárastom splátok bola jedným z prvých krokov, ktoré schválila nová vládna koalícia. Slováci, ktorým stúpla splátka, môžu získať dotáciu až 150 eur mesačne, maximálne však tri štvrtiny nárastu. Ak sa niekomu zvýšila o 150 eur, dostane príspevok iba 112 eur.
Najdôležitejšou podmienkou pre priznanie pomoci je príjem maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy spred dvoch rokov. To znamená, že v tomto roku získajú pomoc dlžníci, ktorých príjem v roku 2022 nepresiahol 1 654 eur. V budúcom roku sa hranica zvýši až na 2 288 eur, tiež sa však bude posudzovať príjem spred dvoch rokov.
Komu sa oplatí odísť?
Hoci cieľom pomoci je pomáhať Slovákom s hypotékou, pomerne štedrý príspevok štátu môže spôsobiť, že dlžníkom sa oplatí ostať v drahšej banke a nehľadať si lacnejšiu alternatívu.
Ukazujú to príklady, ktoré prepočítal magazín Forbes. Modelový klient si pred piatimi rokmi zobral hypotéku vo výške stotisíc eur s výhodnou sadzbou 1,5 percenta. Pôvodná splátka mu vychádzala 345 eur a za päť rokov sa mu úver znížil na necelých 88-tisíc eur.
Pri refinancovaní dostal novú sadzbu 4,5 percenta, nová splátka mu narástla na 488 eur. Až 107 eur z tejto sumy mu však vráti štát. Záťaž rodinného rozpočtu je tak iba 381 eur. Ak by sa medzitým zmenila situácia na trhu a niektorá z konkurenčných bánk by mu ponúkla oveľa výhodnejšiu sadzbu rovné tri percentá, nová splátka by bola 409 eur.
To je síce výrazne menej ako splátka po refinancovaní, ale stále viac ako pôvodná splátka znížená o štátnu pomoc. To znamená, že klientovi poberajúcemu štátnu pomoc sa neoplatí zmeniť banku ani v prípade, že namiesto 4,5 percenta dostane oveľa východnejší úrok tri percentá.
Ako vidieť v priloženej tabuľke, v podobnej situácii sú aj dlžníci, ktorí si pôvodne požičali na bývanie 50-tisíc, ale aj 200-tisíc. Pre mnohých z nich sa neoplatí cestovať za výhodnejšou hypotékou ani pri v súčasnosti neuveriteľnej sadzbe 2,5 percenta.
To platí v prípade, že klient v čase rozhodovania refixuje úrokovú sadzbu, a preto môže zmeniť banku bez sankcie. V prípade refinancovania mimo refixácie by bolo cestovanie za lacnejšou hypotékou ešte menej výhodné. Zákazník by musel zaplatiť sankciu vo výške jedného percenta.
