29. júla 2021

Refinancovanie hypotéky, revízia starých poistných zmlúv, aktualizácia životného poistenia, ale aj príležitosť na investovanie. Slovákov pandémia naučila, že vlastné financie sa oplatí manažovať zodpovedne. Ak ste sa do svojich peňaženiek ešte nepozreli, prečítajte si rady od riaditeľky Fingo Premium centier Dominiky Horkovič. 

Ako začať s vytváraním finančnej rezervy a ako by mala vyzerať?

Finančná rezerva by mala byť vo výške najmenej 6-mesačných výdavkov domácnosti, ideálne až 12-mesačných výdavkov. Dobré je, ak si túto sumu dokážete ušetriť približne do piatich rokov. Ak sú napríklad mesačné výdavky rodiny 1000 eur a chcete mať rezervu 6 000 eur, mali by ste si odkladať minimálne 100 eur mesačne.

Ak vám pri vašich výdavkoch stačí rezerva 3 000 eur, odkladať si treba aspoň 50 eur mesačne. Najdôležitejšie je odložiť si peniaze na rezervu okamžite po výplate, preto odporúčam nastaviť si trvalý príkaz na rovnaký, prípadne ďalší deň v mesiaci, ako vám chodí výplata.

Nechajte peniaze zarábať

Stačí si odkladať na bežný sporiaci účet?

Reklama

Peniaze, ktoré sú dlhodobo odložené na bežnom alebo sporiacom účte, nepracujú a strácajú na hodnote, preto ich treba chrániť pred infláciou. Čiže ak už má človek vytvorenú finančnú rezervu a má k dispozícii ďalšie finančné prostriedky, mal by ich pravidelne investovať.

Výhodou pravidelného investovania je, že nemusíte riešiť správne načasovanie a navyše výrazne nezaťažuje rodinný rozpočet, keďže investujete po menších sumách. Klienti dnes majú viaceré možnosti na trhu, no najpopulárnejším je sporenie do indexových fondov či do zlata.

V každom prípade odporúčam poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý vie pri rôznych možnostiach investovania poradiť a porovnať vstupné poplatky, mesačné poplatky za vedenie účtu, ale aj možnosti mimoriadnych vkladov alebo podmienky predčasného nečakaného výberu peňazí.   

Revízia výdavkov

Na aké výdavky si dávať pozor?

Pre každú domácnosť je dobré, ak si urobí revíziu svojich výdavkov. Jednoducho si ich stačí spísať na papier a rozdeliť na fixné, ktoré musíme platiť každý mesiac (náklady na bývanie, energie, splátka hypotéky, poistenie, sporenie, ale aj strava, drogéria, lieky) a variabilné, ktoré nevyhnutne nepotrebujeme (záľuby, výlety, hračky …).

Ak sú naše výdavky priveľmi vysoké, najskôr škrtáme z tých variabilných a ak ani to nestačí, snažíme sa nájsť úsporu aj vo fixných výdavkoch. 

Ako ušetriť pri fixných poplatkoch? 

Najvyššie výdavky v rodinnom rozpočte sa týkajú bývania, preto by si ľudia mali urobiť najprv finančnú analýzu vo svojich účtoch doma. Výdavky domácnosti tvoria náklady na energie, platby za hypotéku či nájom, ale napríklad aj internet či mobil. Nejde teda len o zníženie úrokovej sadzby a splátky na hypotéke, ale aj o porovnanie platieb za plyn či elektrinu u rôznych dodávateľov.

Na trhu sú napríklad viacerí dodávatelia, ktorí vám vedia znížiť mesačné výdavky na plyn a elektrinu len na základe toho, že máte oba produkty v jednej spoločnosti. To isté platí pri mobilných operátoroch.  

Ako efektívnejšie nakupovať?

Slováci vynakladajú na potraviny zhruba pätinu mesačného rozpočtu, preto si treba ustrážiť hlavne túto položku. Ešte pred nákupom by sme si mali urobiť presný zoznam potravín, ktoré potrebujeme, aby sme sa vyhli zbytočnému plytvaniu. 

Dominika Horkovič. Foro: Archív respondenta

Mali by sme sa riadiť zoznamom aj pri nákupe drogérie a spotrebného materiálu a zvážiť, či daný tovar naozaj potrebujeme. Zľavy v obchodoch sú síce lákavé, no nie vždy sú až také výhodné.

Radšej peniaze odložme na horšie časy, aby sme si vytvorili väčší finančný vankúš pre neočakávané situácie, ktoré by nás mohli finančne ohroziť.

Nezabudnite na životné poistenie

Akú úlohu zohráva pri finančnom pláne životné poistenie? 

Klienti väčšinou začínajú uvažovať o životnom poistení až v momente keď podpíšu svoju prvú hypotéku. A to je chyba, lebo niekedy už môže byť neskoro. Žiaľ, aj mladí ľudia môžu utrpieť vážny úraz či ochorenie, skončiť na vozíku alebo pripútaní na lôžko.

Čím je klient mladší, tým je preňho životné poistenie lacnejšie. Aj preto je dôležité nastaviť si vo finančnom pláne životné poistenie už pri nástupe do prvého zamestnania, kedy už viete, že si ho môžete dovoliť.

Ako by malo byť nastavené?

Reklama

V životnom poistení by mali byť nastavené základné pripoistenia, aby krylo úmrtie, invaliditu, závažné ochorenia, ale aj dlhšiu práceneschopnosť či denné odškodné. Klienti si ešte môžu zvoliť aj pripoistenia ako sú hospitalizácia či chirurgický zákrok.

Úver sa dá neskôr dopoistiť, keď už budete vedieť, kedy a v akej výške budete mať hypotéku. Ak má klient hypotéku, jeho poistná zmluva by určite mala obsahovať poistenie smrti s poistnou sumou klesajúcou minimálne na výšku úverov klienta. Z praxe viem, že tretina zmlúv neobsahuje tieto pripoistenia. Ľudia si myslia, že sa im nemôže nič stať a vyberú si stále najlacnejší variant.

Nastavenie úveru

Čo si treba uvedomiť pri vyberaní hypotéky? 

Najnižšia úroková sadzba nemusí znamenať najlepšie podmienky pre klienta. Už pri podpise žiadosti v banke si treba všímať, či je podmienkou nižšieho úroku napríklad aj poistenie úveru a poistenie nehnuteľnosti v banke, využívanie aktívneho účtu, založenie sporenia a tiež celkový poplatok za vedenie účtu.

Klienti si často neuvedomujú, čo všetko sa skrýva za vidinou najnižšieho úroku. Finanční makléri, ktorí majú v svojom portfóliu všetky banky, poznajú aj vyššie uvedené podmienky, na základe čoho vyberajú a odporúčajú klientom najvýhodnejší úver.

Ako si efektívne nastaviť splátky?

Čo sa týka nastavenia splátok, každý klient je individuálny. Niekto potrebuje znížiť svoje mesačné výdavky, preto si zvolí čo najdlhšiu splatnosť hypotéky napríklad na 30 rokov, vďaka čomu bude splácať nižšiu splátku. Iní klienti zas chcú svoj úver čo najskôr vyplatiť, hoci to nemusí byť vždy najvýhodnejšie.

Ak chcete platiť viac, oplatí sa radšej rozdiel v mesačnej splátke úveru investovať. Každý rok je možné urobiť mimoriadny vklad do výšky 20 % zo zostatku istiny a v období fixácie si klienti môžu vložiť akýkoľvek vklad na úver bez poplatku, čím si vedia znížiť splatnosť hypotéky.

Naopak, ak má klient vysoké výdavky a mesačné splátky hypotéky ho veľmi zaťažujú, vieme mu mesačné splátky znížiť, no splatnosť úveru sa mu predĺži.   

Revízia starých zmlúv

Prečo sa ľuďom oplatí skontrolovať staršie finančné zmluvy?

Desiatky eur mesačne viete ušetriť najmä pri refinancovaní staršej hypotéky alebo spotrebných úverov. Ešte viac viete ušetriť, ak si spojíte viac starších úverov do jedného. 

Čo sa týka kontroly poistných zmlúv, tam je dôležité skontrolovať, či nemáme na zmluve nastavené nízke poistné zmluvy — zvlášť ak ide o poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, na ktorom veľmi často vzniká podpoistenie.

Veľmi zjednodušene sa dá povedať, keby váš byt vyhorel, alebo by vám víchrica strhla strechu na dome a vaša nehnuteľnosť je podpoistená, vyplatená suma by vám nestačila na pokrytie škody. Takže ste si poistenie vlastne platili zbytočne. Museli by ste totiž hľadať zdroje na opravy inde a takéto škody sa môžu šplhať aj k desaťtisícom eur, zvlášť ak ide o vyčíňanie prírodných živlov.

Oplatí sa robiť zmluvy nanovo? 

Skontrolovať a porovnať si zmluvu s finančným sprostredkovateľom neznamená, že vám ju hneď aj zruší. Napríklad pri starších zmluvách životného poistenia sa to ani nevypláca, lebo keby ste si novú zmluvu uzavreli vo vyššom veku, zaplatili by ste oveľa vyššie poistné.

Skôr je lepšie urobiť len zmenu podľa aktuálnej životnej a finančnej situácie klienta. Napríklad ak sa vám narodí dieťa, vezmete si hypotéku alebo ak zo zamestnaneckého pomeru prejdete na živnosť.

Čo sa týka starých sporiacich produktov, tam si treba jednoznačne uvedomiť vplyv inflácie, ktorá naše peniaze na termínovanom vklade či vkladnej knižke znehodnocuje. 

Našli ste chybu? Napíšte nám na editori@forbes.sk

Ľutujeme, vašu emailovú adresu sa nepodarilo prihlásiť k odberu.
Ďakujeme za vaše prihlásenie!

Potrebujete ráno získať rýchly prehľad?

Odoberajte Forbes Espresso

O aké témy máte záujem?