Už onedlho umožnia banky svojim klientom, ktorí si financovali nákup nehnuteľnosti pomocou hypotekárneho úveru, možnosť mimoriadnych splátok raz mesačne. Doteraz bola táto možnosť dostupná len raz ročne.
Úveroví dlžníci budú môcť po novom každý mesiac predčasne splatiť časť svojho úveru. Zmena vstúpi do platnosti 1. septembra. Doteraz bolo možné predčasne uhradiť bez poplatku časť hypotéky pri výročí fixácie. Novinka môže byť užitočná najmä v súčasnosti, keď vzrástli úroky a zvýšili sa splátky.
Ak vám mesačne zostávajú peniaze, môžete ich využiť na mimoriadne splátky svojej hypotéky. Foto: Freepik
Okrem zmeny frekvencie sa zvýši aj limit objemu predčasných splátok. Aktuálne sa dá bez poplatku uhradiť 20 percent zo zostatku hypotéky. Po novom to bude môcť byť od septembra 30 percent za jeden rok dovedna.
Dve možnosti
Predčasné splátky znížia dlh úverového klienta voči banke. To sa môže pretaviť buď do nižších mesačných splátok, alebo do rýchlejšieho splatenia úveru. Všetky nami oslovené banky umožnia vybrať si medzi znížením mesačnej splátky alebo skrátením splatnosti úveru.
MODELOVÝ PRÍKLAD
Ako sa zmení úver po predčasnej splátke 2 000 eur:
- Výška poskytnutej hypotéky: 120-tisíc eur
- Doba splatnosti: 30 rokov
- Úroková sadzba: 4,5 %
- Mesačná splátka: 608,2 eura
Po dvoch rokoch splácania
- Zostávajúca splatnosť: 28 rokov
- Zostávajúca istina: 116 039
Mimoriadna splátka po dvoch rokoch: 2 000 eur
Alternatíva 1 – zníženie výšky mesačných splátok:
- Splatnosť hypotéky pokračuje: zostáva ešte 28 rokov
- Nová mesačná splátka: 597,54 eura
Alternatíva 2 – skrátenie obdobia trvania úveru:
- Splátka zostáva: 608,2 eura
- Nová dĺžka splatnosti: 27 rokov.
Osobne na pobočke
Klienti budú musieť o mimoriadnu splátku požiadať buď osobne alebo cez komunikačný kanál banky. Napríklad v Tatra banke je to kontaktné centrum DIALOG Live. V UniCredit bank bude potrebné banku požiadať o mimoriadne splátky písomne poštou alebo doručením písomnej žiadosti na ktorúkoľvek pobočku banky.
Aj v Slovenskej sporiteľni bude musieť žiadateľ navštíviť pobočku osobne a to aj napriek tomu, že banka už teraz umožňuje mimoriadne splátky nad rámec zákona umožňuje.
Jej klienti dnes môžu mimo plánovaných splátok mesačne uhradiť až trojnásobok výšky bežnej mesačnej splátky. Najmenej však vo výške 50 eur. Mimoriadnu splátku je možné realizovať cez ich mobilnú aplikáciu George.
Aj ČSOB umožňuje už dnes mimoriadne splátky nad rámec zákona. Rovnako od sumy 50 eur mesačne do 1,5-násobku zostatku istiny.
Komu sa to oplatí?
Donedávna nedávali predčasné splátky hypotéky veľký zmysel. Pri úročení okolo jedného percenta totiž nepredstavovali veľkú záťaž na osobný rozpočet.
Vo chvíli, keď úroky vzrástli k piatim percentám, sa však situácia zásadne zmenila. Pri úvere vo výške 120-tisíc eur, úroku päť percent a splatnosti na 30 rokov, predstavuje zo splátky 644 eur úrok až 500 eur. Len 144 eur teda smeruje na začiatku splácania do istiny.
Otázne zostáva, aký počet dlžníkov bude mať na predčasné splátky dosť peňazí.
Predčasné splátky sa tak oplatia oveľa viac. Týka sa to všetkých s voľnou hotovosťou alebo peniazmi na bankovom účte.
Odborníci odporúčajú nechať si rezervu vo výške šesťmesačných výdavkov. Zvyšok by mal smerovať práve na predčasné splátky úverov a potom do investícií.
Držať si nadmerné rezervy v banke by dávalo zmysel jedine vtedy, ak by boli úročené lepšie ako hypotéka. Od toho sme však v súčasnosti ďaleko.
Záujem zatiaľ nerastie
Otázne zostáva, aký počet dlžníkov bude mať na predčasné splátky dosť peňazí. Aktuálne tak podľa bankových odborníkov robí len minimum ľudí.
Naznačujú to aj údaje Národnej banky Slovenska. „Len vo výnimočných prípadoch sa stáva, že spotrebiteľ predčasne splatí viac ako 15 percent z istiny úveru na bývanie a tento podiel nevzrástol ani v roku 2022, v čase rastúcich úrokových sadzieb,“ konštatovala centrálna banka v legislatívnom procese zavedenia novinky do zákona.
Mimoriadne splátky vo výške nad 15 percent istiny tvoria podľa nej aktuálne ročne len približne 0,04 percenta portfólia hypoték.
„Vzhľadom na pretrvávajúce obdobie ekonomickej neistoty a rastu životných nákladov neevidujeme rastúci záujem klientov o túto možnosť,“ konštatuje Juraj Štefanovič, PR špecialista ČSOB banky.
Aj hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková uvádza, že v praxi mimoriadne splátky využíva iba časť klientov. „Predpokladáme, že táto regulácia nebude mať výrazný dopad na našich klientov, keďže už naše aktuálne riešenie uspokojuje väčšinu prípadov, ktoré chce riešiť plánovaná legislatíva,“ dodáva.
Banky by potrebovali viac času
Poznamenáva však, že nová regulácia si vyžiada zvýšené náklady na úpravu systémov. Banky na zavádzaní novinky do praxe aktuálne intenzívne pracujú. Sťažujú sa pritom na málo času, ktorý im zákonodarcovia dali.
Banky by potrebovali viac času, aby sa prispôsobili zmenám, ktoré novela zákona priniesla. Foto: Freepik
Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej je od schválenia, respektíve zverejnenia finálnej verzie nových podmienok, teda od júla do začiatku septembra, len málo času.
„Táto zmena si vyžiada značné technické úpravy na strane banky. Zároveň je potrebné zabezpečiť zmeny obchodných podmienok, ich zverejnenie a informovanie klientov o zmenách,“ dodáva.
Hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Dudáková dodáva, že zmenu je potrebné pred nasadením aj riadne otestovať. Vyžadovať si to podľa nej bude aj úpravu úverových zmlúv, obchodných podmienok, interných bankových predpisov, preškolenie zamestnancov a najmä úpravu informačného systému banky.
Zmena bola schválená v rámci legislastívnej smršte, ktorá sa prehnala Národnou radou SR ešte pred letom a nadchádzajúcimi septembrovými parlamentnými voľbami.
Novelu zákona o úveroch na bývanie predložila skupina zákonodarcov okolo poslanca Juraja Šeligu. Hlasovalo za ňu 79 zo 146 prítomných poslancov.
Odborníci upozorňujú, že táto zmena neprinesie spotrebiteľom citeľné zlepšenie. Jej výsledkom však môže byť tlak na vyššiu cenu bankových služieb.
